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外汇理财流行短平快需注意提前终止条款

2018-10-31 13:48:58

外汇理财流行短平快 需注意提前终止条款

人民币升值后,各银行在近期纷纷推出了新的外汇理财产品。受汇率调整和美元利息上调的影响,以美元、港币为主体的外汇理财产品收益率纷纷走高。同时,短期限产品大行其道,颇受投资者欢迎。 由于美元未来仍有很大可能升值,“超短期”成为近期外汇理财的明显特征。 由于人民币汇率开始浮动,人民币与美元的比价将处于变动之中。因此,投资者如果购买期限长的外汇理财产品,类似于“不可提前支取”和“不可提前终止理财”的约定会给投资者带来较大的风险。而相应地,短期外汇理财产品针对变化的汇率缩短了投资期限,投资者不会被汇率波动风险“套牢”。观察到,不少外汇保本理财产品的投资期限都缩短到了3个月甚至1个月。而一些投资期权类产品,比如交行的“智汇宝”、中行的“两得宝”和“期权宝”、花旗银行的“优利存款”等,短投资期限更降到了一周。 谈到外汇理财产品热销的原因,中国银行有关人士表示,短期外汇理财产品中的美元理财产品主要以保值为目标,在此基础上为投资者提高收益。同时一些投资者也表示,新产品实行“低起点”,进入外汇理财的“门槛”低了许多,但是收益却比以前更高了。 在众多的外汇理财产品中,中国银行的“春夏秋冬”系列外汇理财产品显得格外与众不同。中国银行北京分行的有关人士介绍,中行新推出的这款产品是目前同类银行中的,类似于记帐式国债的外汇理财产品。它由一系列固定期限、固定收益、在未来某一天起息的标准化合约组成。根据起息日不同,分为春系列(3月15日)、夏系列(6月15日)、秋系列(9月15日)、冬系列(12月15日)。以2005年9月15日起息,持有期1年,票面利率为2.84%的一款秋系列产品举例来说:客户在2005年8月31日之前都可按当天报价购买该产品,在起息日之前的一周可以按当天公布的赎回价格赎回产品。这样,投资者处理自己的外汇资金就更灵活。而且“春夏秋冬”产品可以随时购买,中行定价与起息日计价之间的价差为投资者带来更多的收益。 值得注意的是,无论选择那种外汇理财产品,投资者都要注意其中可能存在的风险。 首先要注意提前终止条款。目前许多银行允许投资者对理财产品进行提前终止和赎回。这是对投资者权利的保护,产品流动性较好。但是对于其中的一些附加规定,投资者还是要看仔细了。 很多银行在其外汇理财产品合约中规定,投资者在产品到期前如需赎回,需要扣除3%的本金。而有些产品当期预期收益也是3%,这就意味着投资者提前终止时的收益就是零。 另外汇率风险也需警惕。当投资者投资一种非本国货币时,均存在汇率波动带来的风险。如果理财计划到期时,人民币兑换美元汇率相对于期初时出现升值或贬值,而投资者在理财到期后,因自身需要而进行货币兑换,或按当时的人民币兑换美元汇率进行账面的市值评估,这时,在人民币计价方式下,投资者所购买外汇理财产品的实际收益率将受到影响。

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