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阿里金融是想要成为中国的穆迪和惠誉

发布时间:2019-03-24 16:43:26

近期,阿里金融动作频频,马云似乎在中国金融领域布置一张中国创新金融的大。马云收购天宏基金,有人说他想要做基金公司;马云做小微贷款,有人说,他想要做互联银行;今天马云成立众安保险,有人说马云要做互联保险。马云这么多动作,他到底想要做什么呢?

阿里金融是想要成为中国的穆迪和惠誉

马云应该对“国情”非常了解,中国不缺少基金公司,不缺少银行,也不缺少保险。若是之前对马云金融布局思路摸不着门路的话,今天众安保险的成立将是摸清路线的突破口。

马云要做什么?

今年6月,马云在一个上海论坛上演讲,放言要做“金融行业的搅局者”,要用互联思维改造中国的金融业。笔者推断下马云的思路。

a) 现在中国金融业现状如何?与美国金融监管不同,中国的金融监管从严从紧,生态系统不开放,金融创新滞后。银行业只服务了20%的客户,还有80%的客户难以获得支持,就是媒体老提的一句话,“小微企业贷款难”。

b) 为啥小微企业贷款难?因为小微企业对于银行的风险。银行贷款常见的抵押贷款和信用贷款两种。小微企业往往即缺少固定资产抵押,也很难获得相应的授信担保,银行风险不可控,自然不会贷款给小微企业。

c) 如何解决风险问题? 用互联思维和工具解决金融风险。利用互联大数据等分析方法,控制信用贷款风险,目前阿里小贷的坏账率是1.8%,低于目前银行的2.0%。但小微贷款是自有资金,获取成本比银行高,需要资金成本较低的银行进入小微贷款,这个市场才会越来越大。阿里提供的大数据,银行能够用于信用风险评估该多好啊,问题不就解决了。

d) 大数据能够直接卖给银行么?大数据的风险分析本身也存在信用问题,银行一般不会信任阿里的大数据,不会轻易作为贷款信用风险评估的依据。银行是不会直接购买马云的大数据的,他想了个办法。

e)马云如何将自己的大数据卖出去?新成立的“众安保险”就很好解决了这个问题。通过用户在上积累的大量的交易数据、支付数据和形形色色的行为数据,可以对这些数据进行分析和挖掘,从而形成更加准确和实时的信用评价,以作为保险公司提供信誉保证保险的一个依据。有了保险介入,风险就得到的保障,银行就愿意参与进来。通过这样的方式,马云将自己的大数据转化为价值卖给银行和其他金融机构。

f)马云还想做什么?引用马云在众安保险启动仪式的讲话,他说,“今天的中国并不缺少金融,而是缺少消费者、年轻人、小企业的信用体系,而阿里小微金融旨在建立信誉体系”。还指出,“金融的本质是做信用的,通过互联大数据,可以对每个人的信用进行掌控,把风险从开始控制到,互联金融就是利用大数据把信用体系建好。”结论是:马云“胃口”很大,他想做中国的“穆迪”和“惠誉”。穆迪、惠誉、标准普尔是耳熟能详的三大信用评级机构。有了中立的信用评级公司,就发行的各种债券就能够在市场进行交易,终通过信用评级,通过打包债券,将信贷资产证券化,盘活整个金融市场。

马云能够做成功么?

预测任何的商业模式创新的结果都是极大风险的。从政治环境看,马云近与中央高层频繁接触,对他创造的模式带动就业给予很高的肯定,某种程度讲,中央对马云的一系列金融创新是支持的,这给阿里创造了非常好的金融氛围。从这次众安保险牌照发放时点看,保监会选择在三中全会之前发放不会是巧合。这些现象表明,中央在金融经济上的改革决心给马云创造很好的政治环境。从商业环境看,马云不急于申请银行牌照,对外一直宣称做金融创新,不与银行进行正面竞争,并保持与银行一种合作态度,开发大数据价值,提供给银行,也获得部分银行的支持。从内部环境看,阿里目前掌握的大数据价值具有和排他性。阿里小贷已经开了个好头,已将大数据实践和落地,表明大数据技术应用在信用贷款已可行。今天保险公司的成立,增强银行的保障,让银行参与小微贷款。

马云的阿里金融创建的信用体系不管能够在中国成功,他对中国金融创新都是有里程碑意义的。

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